悲观主义者--关于延迟退休

JerryXia 发表于 , 阅读 (949)

尽管财政部尚未公布2014年企业职工基本养老保险的决算数字,但种种迹象显示,养老保险出现结构性缺口已经成为可能。财政部2013年全国社会保险基金决算报告显示,2013年基本养老保险费收入17002亿元,支出16699亿元,当年的盈余为303亿元,而在2012年的决算报告中,这一数字为1079亿元。

延迟退休已经是板上钉钉的事情了,按照2015年两会的消息,方案最快会在2017年开始实施。由于延迟退休肯定是一点点来,最终完整受到影响的是2030年之后领养老金的那波人。一起算算谁会在2030年之后退休?当然就是80后嘛,虽然我不是80后,但是站在了80的末尾,同80年代的人一样,受到了一系列政策的影响。

一、为什么80后总遇到改革?

如果你是80年代的人,肯定会发现,就是曾经政府够管的好事到了咱们身上没人管了。80后这帮人中小学的学费遇到改革要多花钱,高考遇到扩招改革大学生身份价值暴跌,大学学费遇到改革一路猛涨,曾经的毕业后包分配更是想都别想。为什么80后这帮人总是遇到改革?道理很简单,和现在遭遇延迟退休的原因完全一样:曾经政府能负担起的开销,到了80后这代人负担不起了。

退休金制度有两种,一种叫现收现付,就是现在工作的人给已经退休的人交钱;另一种叫基金累积,工作的人交钱存起来,等到退休了领自己账户的钱。中国的养老金虽然有个人账户这个说法,但由于现在领养老金的人以前都是国企的人,工作的时候没交过这份钱,所以必须有人去填过去的窟窿,本质上还是现收现付。

现在的80后都在交钱,等这些人需要领养老金的时候,独生子女的恶果进一步显现,到哪里去找那么多人给80后的养老金交钱?而且还有一个问题,由于医疗体系越来越好,现在人的平均寿命越来越长,退休后领退休金的时间也越来越长,肯定需要更多支出。未来能收到的钱变少、需要支出的钱变多,一切小打小闹的修补措施都无济于事,只能80后这帮人晚点退休,一方面多交几年社保,另一方面少领几年退休金。

二、社保退休金仍然无可替代

我看了门户站相关新闻下的评论,他们都觉得,既然政府管的退休金体系有这么多问题,那我尽可能不给国家交钱就好了。能不能逃掉是另一码事,关键是这样的想法低估了社保医保的好处。

大家可以去观察一下保险公司的商业保险,都是按照保费来计算的。比如你现在每年交一万,保单价值每年给你增殖几个百分点,你60岁以后每月能领到几千块钱。这样以金额计算的保费,只要连续几次比较大的通货膨胀,就能让退休后领到的钱大大缩水。想想三十年前的万元户是何等风光,现在的一万块连进次医院都未必够。

政府的社保养老金虽然缺点很多,但它是从社会稳定的角度设计,算得不是金额,是替代率,起码要够温饱。退休后社保给的退休金肯定不够过安逸的生活,但这份够吃饭的钱是和国家签订的契约,商业保险代替不了。

普通人最该关心的问题,是你的户口和社保医保在不在相同的城市。如果户口在家里,人在北京交医保社保,一旦遇到大疾病会有很多报销的麻烦,退休的时候恐怕也要老老实实回户籍所在地。为什么北上广的社保医保压力小?就是因为交钱的人多,这些人离开大城市时只能带走个人账户的金额,剩下的就贡献给大城市啦。

三、该怎么准备退休金?

准备退休金很简单,就是多攒钱,然后把钱换成合适的资产退休后再花。攒钱没什么可说的,说穿了就是开源和节流,攒下的钱放在哪里是个麻烦。

  1. 留一部分现金在手里买理财产品(这里推荐P2P理财工具 拍拍贷
  2. 适当考虑基金、股票、房地产等长期资产(P.S.目前正在学习)

考虑到国内股市这个情况,如果手头钱比较多,应该分一部分放到美国股市上去。毕竟退休金赌的是未来几十年的经济状况,只有大量优质的企业才能撑起一个国家的股市,不能靠炒股的股民。房地产显然也到了拐点。如果是北上广等一线城市的房子,不用太担心,只要这些超级城市还在吸引全国的年轻人,房价和房租就不会有什么大问题。如果是二线城市的房子,看看近一年的行情自求多福吧,未来到哪儿去找这么多人来住这些房子呢。

总而言之,80后们的困难才刚刚开始。现在的80后青年们,在未来的中年和老年会遇到更多的麻烦和更大的压力。想开点,早做准备,自求多福。

添加新评论